Jak mądrze brać szybką pożyczkę w banku?

Szybki kredyt jest ciągle bardzo kosztowny. Przeciętne oprocentowanie pożyczki gotówkowej w banku przekracza 15 proc. (nie licząc pobocznych prowizji). Jak mądrze wziąć pożyczkę?

Bankierzy już kilka lat temu zaobserwowali, że starczy opakować pożyczkę ładniej niż zwykle – w barwy okazjonalne – by konsumenci walili drzwiami i oknami: kredyty wakacyjne, pożyczka letnia itp. Takie specjalnie opakowane propozycje kredytowe przeważnie nie różnią się niczym od normalnych. Oprocentowanie lub opłaty są tylko minimalnie mniejsze, ale najczęściej są to zmiany niewidoczne. A gdzie skryte są haczyki?

Prowizja za udzielenie kredytu

Ceną za łatwość, z jaką instytucje finansowe finansują nasze potrzeby, są duże odsetki, które musimy opłacać przez kilkanaście kolejnych miesięcy. Bo kredyty gotówkowe do tanich na pewno nie należą, mimo że w reklamach aż roi się od atrakcji – można spotkać nawet oferty zwane pożyczki 0 proc! To ewidentnie tylko tanie wybiegi reklamowe. Prawdziwe oprocentowanie kredytu, uwzględniające dodatkowe opłaty i prowizje, rzadko spada poniżej 20 proc. w skali roku. To przez prowizje, które trzeba uiścić za udzielenie pożyczki. W niektórych przypadkach mogą one przekraczać 10 proc. całej sumy!

Zabezpieczenie pożyczki i opłata przygotowawcza

Niektóre instytucje finansowe nakazują sobie też opłacać tzw. opłatę przygotowawczą i ubezpieczenie. W sumie mogą wynieść drugie tyle, co gołe odsetki od zobowiązania.

M.Dziewa
ROR.PISZ.PL
Wiadomości finansowe

Czy ubiegając się o kredyt mieszkaniowy w ofercie projektu „Rodzina na swoim” możemy oczekiwać na pożyczkę w wysokości 100% wartości nieruchomości i na dodatek na jej wykończenie? Kredyt w ofercie programu Rodzina na Swoim na podstawie regulacji ma sztywnie ustalone cele kredytowania.

Kredyt hipoteczny porównanie

Do takich celów na nieszczęście nie zalicza się remont czy wykończenie nieruchomości. Dlatego w ramach programu z subwencjami niemożliwe jest otrzymanie zobowiązania na taki cel.

Kredyt na nabycie posiadłości może być zdobyty w ofercie tego programu, jednak maksymalny poziom nie jest wskazany w regulacji i formułowany jest przez instytucja bankowa. Większość banków użycza kredytów na 100% ceny mieszkania, jednak w nielicznych, np. BZ WBK, maksymalna kwota może być ograniczona do 90%.

Dlatego pozyskanie kredytu na zakup na 100% ceny jest dostępne, jednakże kombinacja tego celu z remontem lokalu nie jest możliwe w ramach projektu Rodzina na Swoim. Rzecz jasna taka propozycja jest akceptowalna w ramach zobowiązania „tradycyjnego” bez dopłat z budżetu państwa.

Starając się kredyt konsumpcyjny winnyśmy być przyszykowani dosyć szeroko do tego, co dowiemy się od konsultanta w instytucji bankowej i winnyśmy być już gotowi na jasną decyzję pożyczkową.

Nie należałoby jednak tego w całości zawierzyć przeczuciom, ale sumiennie wyliczyć parę rozmaitych rzeczy.

Zdolność do spłacania kredytu

W szczególności, powinno się ustalić swoją zdolność pożyczkową. To nie jest nadmiernie złożone zadanie, jako że w sieci można odnaleźć sporo kalkulatorów.

Najodpowiedniej jest odnaleźć taki, który gwarantuje nam wybór oprocentowania zobowiązania konsumenckiego, co da w wyższym stopniu wiarygodne obliczenia.

Kalkulator kredytowy ze zdolnością finansową to wstęp, kluczowe są nasze możliwości. Korzystając z kalkulatora zdołamy odpowiedzieć sobie na zagadnienie, czy instytucja bankowa przydzieli nam zobowiązanie.

Natomiast czy będziemy go w stanie wyrównać trzeba sobie już odpowiedzieć samemu. Zawsze wypada brać pod uwagę taką możliwość, iż może zdarzyć się coś niespodziewanego co nadszarpnie naszą harmonię finansową.

Jak demonstrują statystyki Polacy bez ustanku mają problem ze spłacaniem swoich długów. Decydującym szkopułem są właśnie długi konsumpcyjne. 18,14% z nich nie jest spłacanych w czasie, podczas gdy na schyłek 2010 roku ten wskaźnik wynosił 17%. Ponad 100 tysięcy ludzi ma zaciągniętych więcej niż 10 długów, z czego 80 tysięcy nie spłaca co bynajmniej jednego z nich. W Polskim Rejestrze Długów jest już ponad 1,7 miliona dłużników. Te informacje weryfikują, że edukowanie polskiego społeczeństwa w kierunku odpowiedzialnego pożyczania jest nie tyle jedną z potrzeb, ale i niezbędnością.

Nowe nakazy mają w tym pomóc.

Więcej informacji, więcej czasu na decyzję.

Nowa norma prawna odnosi się do długów konsumenckich, to znaczy wszelakich pożyczek zaciąganych przez figury fizyczne do wielkości 255 tys. zł (nie dotyczy pożyczek hipotecznych). Ma ona poprzeć sytuację konsumenta w kontaktach z jednostkami finansowymi (banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe). Po modyfikacji regulaminów będzie można łatwiej niż do tej pory zestawić przeróżne oferty za sprawą ujednoliconego formularza informacyjnego. Pozostaną w nim wyszczególnione koszty długu, między innymi współczynnik oprocentowania, wszelakich dodatkowych odpłatności, ale zarówno okoliczności spłaty wierzytelności. Kredytodawca będzie musiał także nieodpłatnie udostępnić kredytobiorcy projekt umowy, ażeby ten mógł zaznajomić się z nią spokojnie np. w domu.

Według ustawy będziemy mieli więcej czasu na podjęcie decyzji o rezygnacji z zaciągniętej pożyczki. Do bieżącej pory dało się to zrobić w ciągu 10 dni po jej otrzymaniu, na chwilę obecną będziemy mieli na to 2 tygodnie. Jeśli zrezygnujemy instytucja finansowa nie będzie mógła zatrzymać nabytej prowizji, jak dotąd, a wyłącznie oprocentowanie za te parę dni.

Instytucja finansowa nas wypróbuje.

Koniec kredytów na dowód -przeczytaj…

Organizacje finansowe będą jeszcze bardziej gruntownie, niż dotąd, sprawdzać wiarygodność finansową kredytobiorców, w tym w Krajowym Rejestrze Długów. Jeśli okaże się, że jesteśmy notowani w indeksie długów i na tej bazie nie otrzymamy kredytu, to pożyczający będzie musiał określić źródło negatywnych informacji, a my będziemy mogli je zweryfikować czy nie zaszła pomyłka.

Dużo na nowych przemianach wygrają firmy pozabankowe takie jak np. Provident. Pożyczki w provident już pewien czas temu zyskały wysoką wziętość. Po wprowadzeniu nowych przemian jeszcze bardziej zyskają.

Przeciętny Kowalski dowodzi, iż biednieje i będzie niestety tak w dalszym ciagu.

Zeszły rok eksperci uważają za wspaniały dla Naszej gospodarki – nasz PKB wzrósł o przeszło 4 proc. Polacy mają aczkolwiek absolutnie różne doświadczenia – zapamiętają ubiegłe 12 miesięcy jako finansową klęskę. Jak wypływa z badania Grupy IQS, obejścia domowe zasadniczo opowiadają, iż w 2011 r. właściwie zbiedniały, aniżeli się wzbogaciły.

Co czwarty zapytany informuje, iż jego kondycja finansowa w minionym roku się zepsuła. Narzekają w głównej mierze kobiety, ludzie w umiarkowanym wieku i społeczność dużych miast.

Notowania walut

To są tylko subiektywne doznania, ale nie trzeba ich bagatelizować. Obnażają, jakie są nastroje konsumenckie i jak w nieodległej przyszłości może się zmieniać się popyt. Urzędowa statystyka suponuje, iż pozycja finansowa typowego Kowalskiego w minionym roku się nie odmieniła.

Kolejne zapisy jakie zostały wprowadzone wraz z początkiem roku ogromnie skomplikowały dojście do pożyczek mieszkaniowych jak też do szybkich pożyczek gotówkowych.

Dla wielu kredytobiorców wyłącznym sposobem na pieniądze mogą być tylko instytucje pozabankowe udzielające prywatnych pożyczek. Wśród wielu tych organizacji na pewno w najwyższym stopniu popularną jest firma Provident. Ze statystyk wychodzi iż w poprzednim roku bardzo sporo pożyczkobiorców skorzystało z tego trybu finansowania własnych potrzeb. Warto jakkolwiek wspomnieć iż działa niemało innych drobnych firm udzielających pożyczek prywatnych.

Szukając promocji tych pożyczek wskazane jest sprawdzać portale ogłoszeniowe. Niewielkie instytucje korzystają przede wszystkim z tej formy polecania swoich ofert. Często można natknąć się na produkty atrakcyjniejsze niż oferują znane wielkie instytucje.

Zestawiając produkty oferowane przez firmy pozabankowe można zaobserwować iż koszty zupełne niedużo się różnią od kosztów w przypadku pożyczki w banku. Powinno się aczkolwiek niezwykle sumiennie przyjrzeć się umowie, zorjętować się jakie są kary umowne w wyniku opóźnienia spłacania.

Mocny złoty i niskie stopy procentowe muszą wywrzeć wpływ w 2012 r. na obniżenie rat pożyczek walutowych. Aczkolwiek nadejdzie to dopiero w drugim półroczu – szacują specjaliści.

W ich założeniach euro i frank podrożeją w pierwszym półroczu, tak aby mocniej stanieć później. Świadczy to, iż raty pożyczek walutowych po potencjalnym przyroście na wstępie roku później będą powoli spadać. Analitycy nie przewidują dodatkowo zwyżek stóp procentowych w Szwajcarii i strefie euro. Sądzą, że na zakończenie 2012 r. euro ma mieć wartość 4,2 zł, a dolar 3,33 zł.

Teraz ciężej z kredytami? Pożyczki gotówkowe

Powinna się zarówno polepszyć sytuacja kredytobiorców zadłużonych w złotych. Żaden z finansistów nie prognozował podniesienia stóp procentowych, a na zakończenie 2012 r. decydująca stopa procentowa ma być bliższa 4 proc. aniżeli 4,5 proc.